恰逢暑期，七、八月是每年的出游高峰，而在出游前购买一份商业保险成为越来越多家庭的选择。

《中国居民出境旅游风险报告》显示，2012年以后，我国境外旅游事故发生频率逐年提高，每年约增长2至3个百分点，而2018年、2019年事故发生频率在以每年2.5个百分点的速率增长。对于旅游保险，专家建议游客可根据自己的出行频率、出游地区特点和具体乘坐的交通工具，旅途中可能出现的意外情况等选择合适的产品。

“标配”意外险视需求搭配个性险

根据同花顺Ifind统计，当前市场上各渠道销售的旅行意外类伤害保险超450种，其中主要涵盖交通事故意外伤害保险、旅行意外伤害保险、意外伤害保险，部分产品还包括医疗保险、保障保险、少儿保险、综合保险等种类，销售渠道分为个险、团险和网销等。

那么，如果消费者已经有了普通意外伤害险保障，是否还需要购买旅行意外伤害险呢？业内专家对记者介绍，普通意外伤害险保障主要指因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾等，更倾向于人身意外方面的保障。旅行意外伤害险作为意外险的分支，是一个笼统概念，可以细分为意外伤害、医疗费用补偿、财务损失等险种，其保障内容比普通意外险更具有针对性。

从保障时间来看，常见的旅行意外伤害险保障期限在30天以内，也有长达2个月至3个月，甚至1年期的。保障范围涵盖意外保障、交通工具保障以及紧急救援费用等。在购买种类上，根据出游目标不同，购买旅游意外伤害险的种类也有区别。

“具体购买哪些种类还是看个人需求。如果是国内游，普通的旅行意外伤害险就够用；如果是出国游，建议在意外伤害保险、医疗保险和SOS国际救援服务这三大类关键险种中选择至少两种。”某合资险企销售人员对记者表示，目前来看旅行意外伤害险一般是标配，其他的产品购买更多视出游情况而定，比如旅程有蹦极、跳伞等高风险运动项目时，建议投保人附加投保高风险运动意外伤害保险，因为多数旅行意外伤害险会将高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任。

业内人士表示，旅行意外伤害险并不是一成不变的，消费者可以根据自己的出行经验和需求叠加不同的附加险。比如节假日期间航班延误多发，游客搭乘飞机旅行时，可附加投保航班延误保险；针对出门旅行行李物品和旅行证件可能丢失的情况，可附加投保行李物品和旅行证件损失保险；参加跳伞、潜水、攀岩、探险等运动，可附加投保高风险运动意外伤害保险；应对旅游期间遭受的疾病风险，还可附加投保住院津贴保险等。

价差细微质量服务应成首选因素

当前旅行意外伤害险购买渠道十分广泛，旅游网络平台、旅行社、保险企业等都可以购买。对于备受关注的产品价格问题，记者经过多方对比发现，旅行保险价格差异并不明显。

平安产险某客户经理表示，目前各家保险公司的旅游险产品众多，市场竞争较为激烈，每种险种都有自己主打的特定目标，投保时关键是看清保障范围以及保险条款里包含哪些内容，价格方面差别不大，“建议消费者在选择境外旅游险时优先考虑产品的质量和服务，而不是价格。”

例如，支付宝蚂蚁保险页面显示，某款境内旅游意外伤害险保障1天价格低至5元，随着选择天数的增加，相应的保费也增加。携程网上代售的某款境内短途保险产品则3元起售，包括旅程阻碍保障、个人意外伤害和医疗保障，最高赔付20万元；长线境内旅游保险产品，保障范围增加，30天保费96元。

值得一提的是，相较于各平台，保险公司官网商城选择范围更加全面。不仅包含普通的意外伤害险，还包括更多个性化保险，如针对预订酒店取消保险、航程延误、财产损失、特定意外伤害等多个场景。

关注免责注意保存理赔证明

整体来看，旅行前消费者应先确定好旅行地点、出行方式、出行时间及旅行项目，并充分考虑旅行地区消费及安全水平，根据自身情况选择相应保险。

前述平安产险客户经理强调，旅游保险购买时需注意保险期限应等于或长于出行期。“通常情况下，保险的保障期限最好是从出行前一天的零时或出行前几个小时到回到原住地航班落地之后为止，如果是境外游或长期深度游，天数最好选取比实际出行时间多出1到2天，以防旅途发生延误。”他说。

此外，慧择网旅游保险产品专家提示，如果投保的是单纯的意外伤害险，没有达到伤残或身故的意外伤害基本是不属于保险责任的。如果希望对意外伤害导致的医疗费用进行赔付，大多需要搭配意外医疗保障。否则，出现意外产生的医疗费用得不到赔付。

“需要特别注意的是，在境外旅游中出现任何突发情况，消费者一定要保留好相关证明，如财产遗失后的报警证明、航班延误后航空公司开具的延误证明、医院的收据等，以便后续向保险公司申请理赔。”慧择网旅游保险产品专家表示。（记者 向家莹）

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