后马航事件的跨国旅游 航空意外险必不可少

在马航事件中，除了第一时间出动的各国搜救队伍外，几乎同时，保险行业也发出了自己的声音。24日晚，马来西亚总理纳吉布宣布马航失联客机落入南印度洋，紧接着，国内多家保险公司就宣布正式启动理赔应急服务举措，开通理赔绿色通道。据不完全统计，此次国内乘客理赔预估金额超过3000万元。

与此同时，马航失联事件也将原本冷落的意外保险保障尤其是航空意外保险推向了讨论的热潮。不少网友表示，以后再也不敢坐飞机了，即使要坐也得买个保险；而且航意险要怎么买，航意险到底能赔偿多少？为此，笔者在本文中会对马航事件中以及一般航空事故中可能会涉及到的保险赔偿进行梳理总结，并为消费者如何购买航空意外险提供一些建议。

理赔进展：马航理赔完成预赔付1616万

24日晚，马来西亚总理正式宣布MH370已坠毁在印度洋南部。第二日，马来西亚航空公司也表示接受关于马政府发布的声明，确认飞机已经失事，无人幸存。尽管“马航事故”在国内还未有最后定性，但保险理赔已开始了。

此消息发布之后，国内保险公司在第一时间便展开了相关的保险赔付工作。记者从相关渠道了解到，截至26日，太平洋保险已率先完成本次事故首笔赔款支付，赔付金额52.5万元。与此同时，中国平安已完成两批24名客户的保单预赔付，总金额达1050万元；中国人寿、阳光保险、泰康人寿等3家保险公司也已完成首批预赔付，4家公司合计完成预赔付达1616万余元。

据了解，预赔付是指出险后保险公司经过调查确定事故属于保险责任，经核算基本可估计事故损失，但还不是最终的理赔，等到定案之后，保险公司再将剩余的赔款支付到位，一般预付赔款占到最终赔款的20%~50%，但有时比例根据地区、公司的不同而有不同。

除了上述的乘客购买人身保险、意外险等商业保险赔付外，事实上，此次“事故”中还涉及到了多方面的保险赔付内容。“相比商业保险的赔付过程较为简单明了，想要获得航空公司责任赔偿的过程却要复杂艰难得多，而这也将会成为日后马航事件赔偿争议的焦点所在。”业内人士告诉记者。

根据首都经济贸易大学劳动经济专业教授庹国柱介绍，航空事故的赔偿一般包括两部分，第一部分是商业保险的赔偿，凡购买了保险公司所售的航空意外伤害险或人身意外险的乘客都可以获得相应的赔偿；第二部分是责任赔偿，如果乘客没有投保任何形式的意外险，则只能获得此部分的赔偿。

对于购买了航意险、人身意外险的客户或受益人，都可以向所投保的保险公司提出索赔，而上述国内多家保险公司所进行的赔付就属于商业保险的赔偿。据了解，自马航MH370失联之日起，各个保险公司就已展开排查工作，据不完全统计，截至目前，已经有24家保险公司约190人次购买保险，理赔预估金额将超过3000万元。业内人士表示，根据目前马来西亚官方和马航公司的“确认失事”，就商业保险而言，即使家属没有找到遇难者投保的保险单，也可以获得赔偿。

乘客赔偿：乘客至少获赔120万

与此同时，马航的责任赔偿将如何进行也颇受关注。对此，有业内学者表示，在涉及不同主权国家时，责任赔偿应适用国际民航组织发布的《统一国际航空运输某些规则的公约》(又称《蒙特利尔公约》)。根据该公约，无论航空公司是否有责任，都要向遇难的客户赔偿11.31万欧元的特别提款权。除此之外，还可根据承运人是否承担责任来判断是否追加赔偿。

“如果马航可以证明失联事件是恐怖分子所为，或者自身没有过失，则马航不需承担额外赔偿。”该学者表示，不过，到目前为止，马航还未提出具体赔偿金额。按照国际惯例，航空公司会在空难后先行向家属给予一定补偿，在查明事故责任后再确定最终赔偿金额。此次马航已先向乘客家属发放了3.1万元慰问金。此外，根据上述公约，每名旅客可获得不超过11.31万欧元的特别提款权，即大约120万元人民币的损害赔偿。

据了解，马航MH370已投保综合责任险，即乘客责任险和第三者责任险，赔付金额约为17.5亿美元。其中的乘客责任险，即由于乘客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携带和业经交运登记的行李、物件的损失等，则需要保险公司向航空公司赔付后，再由航空公司赔付给乘客。根据《民航法》第129条的规定，最高赔偿限额约合2万多美元，即使乘客自身没有购买商业保险也能获得航空公司的赔付。

此外，此次“失事”飞机机身也能获得相应保险赔偿。根据马航MH370所投保的机身险，可获得限额约1亿美元的赔偿。据《华尔街日报》消息，目前为马航MH370航班承保的保险公司已同意赔付1亿美元机身损失。据介绍，该协议是在马航为飞机成本投保的再保险公司德国安联保险与劳合社之间达成的，并不包括乘客个人寿险保单或航空公司对乘客的赔偿。

“这些保险公司承保机身和责任险以及单独的机身战争劫持险。”据业内人士介绍，机身和责任险是全风险综合性险种，承保乘客和人身伤亡和飞机损失；机身战争劫持险则是针对飞机可能遭遇的恶意行为的投保。不过，再保险商达成的这份协议并不意味着任何一方将承担全部责任，即使全额偿付飞机损失，各方也会在讨论后决定偿付比例。据了解，当损失的原因未知时，上述两家公司将各承担飞机价值50%的损失额。

投保建议：

长期“飞行”人士可选择一年航意险

受马航事件影响，人们对航空安全的担忧程度加深，同时对保险的重视程度也有所提高。对于普通市民而言，除了盼望尽快得到失联飞机情况外，也有不少人开始关注自身意外风险的防护。那么乘客应如何选择意外险呢？

实际上，航意险只是意外险的一种。一般来说，意外险可分四类，航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、一年期综合意外险，这些意外产品共同的特点都为短期性产品。

而所谓的航空意外险，又多称为“航意险”，是航空旅客人身意外伤害保险的简称，是一种专门针对航空风险的保险；保险期限从乘客踏入航班舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。当被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

据了解，传统的航意险是20元一份，保额20万元，一般订机票时可以自愿购买。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。不过，“对于一些经常出行且以飞机为主要交通工具的商旅人士，此类航意险的性价比太低，购买保险期间为一年的航意险或者综合意外险更为划算。”业内人士表示，投保一年期的航意险后，可保一年内的航空意外，不限乘坐飞机的次数；根据保额不同、条款不同，各家保险公司的一年期航意险价格也略有不同，一般而言，一年期航意险的保费在40元-60元之间，保额则介乎于45万元-50万元，建议在单独这一项风险上的花费每年不超过100元。

“而对于一些仅会在假日期间选择外出的‘驴友’来说，就可购买上述短期意外险。”该人士介绍到，这类保险保障期限一般在7到14天，价格一般在15到30元之间，保障范围广，一般都包括了航意险，该项保额在40万到60万之间，还包括旅客乘坐其他交通工具，如火车、轮船、汽车、出租车等。但此类保险，投保人应注意免责条款，如被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛等高风险运动，保险公司一般是不保的。

对于经常出差、探亲并以飞机为主要交通工具的旅客，则适合选择交通工具综合意外险。“这类保险覆盖面亦很广，除了航空意外，还涵盖了轮船、汽车、火车等其他交通工具的意外保障。一年期的价格一般是50到300元，保额为20万到100万。”

另外，部分保险公司的寿险和养老型产品，可附加意外险保障，并且还针对不同的交通工具，赔付比例相差亦较大，通常附加的航空意外伤害，可获得10至40倍于基本保额的保险保障。因此，常坐飞机出差、探亲的旅客，亦可在投保寿险或养老险的同时，再添加一份航意险。

值得一提的是，“由于保险在国内的不断发展，现在很多人都已具有购买意外险的意识，但每次乘坐不同的公共交通工具时购买不同的意外险，累计费用高，保障额度虽然可选但总体较低，而且自驾车出行的意外风险没有得到保障。”业内人士建议，当下互联网保险越来越方便，一些产品往往条款简单、注重保障、投保方便，在这其中选取适合自己风险保障需求的综合意外险其实是非常不错的选择。

此外，也提醒投保人在购买保险前，要看清楚哪些是包含在保障范围内的，哪些是除外责任；与此同时，一定要保证信息真实、完整，“不管是在网上还是销售人员那里购买保险，一定要填写完整、真实的信息，以免在索赔时因不实告知发生纠纷”。此外，航意险保单上的紧急联系人应填写不在同一航班上的家人，并在出行之前，告知家人已经购买的哪家公司的什么保险。记者 郭家轩